Faut-il convertir son taux révisable en taux fixe ?

Actualité immobilière : Faut-il convertir son taux révisable en taux fixe ?

Publication : 29/09/08

Actuellement, nous sommes dans une situation exceptionnelle où les taux à court terme sont supérieurs aux taux de long terme (on parle « d'inversion de la courbe des taux »). Pour un crédit sur 20 ans, vous pouvez obtenir avec un bon dossier un taux fixe à 5,20 % ou un taux révisable à 5,30 %. Exemple : Par rapport à un prêt à taux fixe, un prêt à taux révisable de 150 000 ¤ sur 15 ans vous fait perdre 5 800 ¤ si vous gardez le prêt sur sa durée totale (15 ans), et de 2 570 ¤ si vous remboursez le prêt au bout de 8 ans.

Au regard de ces chiffres, nous comprenons que vous soyez tenté de convertir votre taux variable en taux fixe. Deux possibilités :

- Demander la conversion à votre banque : elle vous facturera toutefois un coût élevé en appliquant une marge au nouveau prêt à taux fixe (1,50 % au dessus du taux d'intérêt de référence, le Taux Mensuel de rendement des Emprunts d'État à 4,49 % en août). A titre d'exemple, la conversion aux conditions actuelles entraînerait un taux fixe de 5,99 % très nettement supérieur aux taux couramment pratiqués pour les prêts à taux fixe (5 % sur 15 ans).

- Prendre un autre crédit à taux fixe dans une autre banque et rembourser par anticipation votre prêt à taux variable . Cette solution est la plus avantageuse car actuellement, l'incertitude sur l'évolution des taux variables est trop forte. Sachez toutefois que vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé à votre ancienne banque : soit environ 3 % du capital restant du.

En conclusion :

Si le taux d'intérêt qui est appliqué actuellement sur votre taux révisable se situe à 6 %, il est préférable de convertir votre taux en taux fixe. Le choix d'un prêt à taux fixe, à 5,20 % pour un bon dossier sur 20 ans est d'autant plus intéressant qu'il vous apporte la sécurité et la lisibilité pour votre budget. Il se révèlera moins avantageux seulement si le taux des marchés financiers à court terme (l'Euribor 1 an se situe à 5,48 % le 28 septembre, un record depuis 2000) descend en dessous de 4 %... Ce qu'aucune anticipation ne prévoit pour le moment